Что такое досаго и как это работает

Содержание

Что такое ДСАГО, зачем оно нужно и как это работает

Помимо обязательного страхования ответственности водителей (ОСАГО) можно приобрести и добровольную страховку (ДСАГО). Стоимость такого полиса зависит от страхового лимита, но в среднем не превышает 1 000 – 3 000 рублей в год. ДСАГО расширяет возможности по получению компенсации и защищает автовладельца от очень крупных убытков.

Расширенное ОСАГО: стоимость и условия

Езда без страховки чревата не только предупреждениями и штрафами от сотрудников ГИБДД, но и вероятными крупными тратами. Если вас признают виновником аварии, выплачивать компенсацию пострадавшему без обязательной автогражданки вам придется из собственного кармана. А это – большая нагрузка на ваш бюджет. Однако иногда и уже оформленная страховая сумма может оказаться слишком маленькой для выплаты пострадавшей стороне, например, если вы повредили довольно дорогой автомобиль. В этом случае поможет расширенная страховка ОСАГО. Что это, в чем ее особенности и есть ли подводные камни? Об этом расскажем далее.

ДоСАГО – что это такое? особенности, кому подходит, стоимость

В рамках страхования автогражданской ответственности у владельцев транспортных средств есть возможность оформить два вида договоров – обязательного страхования (ОСАГО) и добровольного (ДоСАГО, или ДСАГО). Соответственно, необходимо понимать, что такое ДСАГО и зачем оно нужно.

ДСАГО – расширенная страховка ОСАГО: условия, преимущества и недостатки

ДСАГО – это расширенная страховка ОСАГО, название которой расшифровывается как «добровольное страхование автогражданской ответственности». В отличие от стоимости обязательного полиса, которую устанавливает государство, стоимость добровольной страховки остается на усмотрение каждой компании. В связи с этим сумма, которую заплатит автовладелец при выборе расширенной «автогражданки», может существенно отличаться в разных организациях.

Расширенный полис страхования ОСАГО (ДСАГО)

Существует два вида полисов автострахования: обязательный и дополнительный (добровольный). То, что большинство из автолюбителей оформляет в страховых компаниях и без чего вас могут оштрафовать доблестные блюстители порядка на дорогах, – это обязательный полис страхования. А вот с дополнительным страхованием все немного сложнее.

Что такое расширенная страховка ДСАГО

Среди дополнительных страховых услуг можно выделить следующие: страховой договор от неисправностей транспортного средства, страховка от несчастных случаев, международное ОСАГО, КАСКО и, наконец, добровольное страхование автогражданской ответственности (ДОСАГО, ДСАГО, ДАГО или ДГО).

Особенности ДоСАГО

Полис ДоСАГО пригодится, когда максимальные выплаты по ОСАГО не компенсируют весь причиненный ущерб (каждому пострадавшему 400 тыс. рублей — по имуществу, 500 тыс. рублей — по здоровью и жизни).

ДСАГО

Такое происходит с каждым пятым пострадавшим, а страховые компании склонны занижать выплаты по ОСАГО в среднем на 20–25%, учитывая износ автомобиля.

Дополнительная страховка своей ответственности за причиненный третьим лицам ущерб по имуществу и/или здоровью расширяет установленный государством лимит ОСАГО до суммы, определенной страхователем.

Этот вид страхования имеет свои особенности:

  • добровольный вид страхования;
  • возможен только при наличии действующего полиса ОСАГО. Срок действия ДСАГО равен сроку действия ОСАГО;
  • максимальная сумма покрытия выбирается страхователем (от 300 тыс. до 30 млн рублей, чаще всего — 1 млн рублей);
  • тарифы устанавливаются каждой страховой компанией самостоятельно, с учетом возраста и стажа вождения страхователя, мощности его автомобиля и т. д.;
  • страховая выплата осуществляется после выплаты по ОСАГО, в объеме, необходимом для полного покрытия причиненного ущерба, но не превышающем размер страховой суммы по договору;
  • если страховой случай наступил по вине лиц, не указанных в договоре, то страховка не выплачивается. так как это страхование рисков ответственности определенного лица, а не автомобиля страхователя;
  • обычно в договоре установлена франшиза (не оплачиваемая страховой сумма), равная лимиту выплат по ОСАГО.

Наглядное объяснение того, как работает ДСАГО – в видео.

Условия покупки и выплат по ДСАГО

Как отмечалось выше, стоимость полиса определяет страховая компания. При этом, как и при оформлении ОСАГО, при добровольном страховании страховой агент обязан учесть множество факторов, которые прибавят определенную сумму к минимально установленной:

  1. Характеристики автомобиля, к которым относится его тип, модель, год выпуска, мощность мотора;
  2. Регион прописки владельца автомобиля;
  3. Количество водителей, имеющих право находиться за рулем конкретного автомобиля;
  4. Стаж и возраст водителя;
  5. Статистика попадания в аварии в течение нескольких лет;
  6. Срок действия страхового договора;
  7. Степень износа автомобиля. В этом пункте нужно учесть прямую зависимость выплаты от возраста автомобиля: чем он больше, чем меньше будет сумма возмещения, так как подлежащие замене детали считаются устаревшими. На этапе составления договора этот пункт можно как принять во внимание (тогда стоимость полиса будет ниже), так и отказаться от него (тогда выплата в случае аварии будет больше, но вместе с этим вырастет и стоимость ДСАГО).

Что такое ДОСАГО: отличия от стандартного полиса

Дополнительная буква в данной аббревиатуре указывает на добровольность оформления полиса. У такого документа есть и другие названия – ДСАГО, ДАГО, ДГО, «расширенный».

Главная особенность данной страховки заключается в том, что она не является самостоятельной, а лишь дополняет услуги, которые предполагает обязательная «автогражданка». Основная возможность, которую предоставляет расширенный полис – увеличение размера страховых выплат.

Благодаря этому в случае аварии, в которой машине пострадавшего причинен ущерб более чем на 400 тысяч рублей, виновник, имеющий ДСАГО, заплатит небольшую сумму либо вообще будет освобожден от расходов.

Обратите внимание! Расширенный полис нельзя оформить отдельно от обязательного.

У ДСАГО есть несколько особенностей, отличающих его от стандартной «автогражданки».

  • Добровольность. Водитель сам принимает решение о заключении дополнительного договора. Многие страховщики пытаются навязать данную услугу, но подобное незаконно.
  • Самостоятельное регулирование порога выплат. Ни государство, ни страховая компания не могут повлиять на данное решение, автовладелец сам определяет, какую сумму он готов доплатить за расширение услуг (от стоимости страховки и зависит максимальный размер компенсации).
  • Отсутствие законодательного регулирования стоимости страховки. Компаниям доступны расширение тарифного коридора и возможность самостоятельно устанавливать цену на полис. При этом высокий уровень конкуренции все же позволяет удерживать стоимость в разумных пределах.

При этом в пакет включены как бесплатные услуги, так и платные. Обычно в ДСАГО дополнительно входит:

    с места происшествия (если заказ техники производится страховщиком);
  • прибытие на место ДТП аварийного комиссара;
  • техническая помощь в случае возникновения неисправностей в дороге с возможностью проведения ремонтных работ сразу на месте либо эвакуации авто до ближайшей СТО;
  • вызов заправщика в дороге;
  • расчет ущерба без учета коэффициента изношенности.

Как оформляется ДСАГО

Процедура получения расширенной «автогражданки» не отличается от стандартной.

Особенности

Главное условие – наличие базового ОСАГО. Получить ДСАГО без основного полиса невозможно, но допускается их одновременное оформление.

Расширить страховку можно позже и даже в другой компании. Рациональнее получать обе услуги в одной СК, чтобы при ДТП не пришлось взаимодействовать с двумя организации.

Список документов

Если на автолюбитель оформлен ОСАГО, для получения расширенной автогражданки предоставляется только полис.

Если его нет, пакет документов все равно минимальный. Используется стандартный страховой договор. Понадобится:

  • личный паспорт;
  • документы на машину – СТС либо ПТС;
  • доверенность, если заявитель не является собственником страхуемого транспортного средства;
  • действующее водительское удостоверение; .

В редких случаях требуется предоставление авто для осмотра. Это возможно, если у страховщика возникнут какие-то подозрения либо устанавливаемый лимит выплат превышает 2 млн рублей.

В каких СК можно получить ДСАГО

Оформить ДСАГО можно во многих компаниях, потому что услуга достаточно востребованная. Главное – проверить наличие лицензии у страховщика и членство в РСА.

Вместе с обязательной «автогражданкой» ДСАГО продает:

  • «Ингосстрах»;
  • «Ресо-гарантия»;
  • «Ресо-шанс»;
  • «Проминстрах» и др.

Как выглядит ДСАГО

Для данного вида страхования не предусмотрен типовой бланк. Каждая компания оформляет его по собственному усмотрению. При одновременной покупке двух полисов может быть выдан стандартный бланк с внесением в него информации о расширении страховки.

фото 2

Кому это пригодится, а когда нецелесообразно покупать

ДСАГО будет выгоден тем, кто не очень хорошо водит машину и уже неоднократно попадал в аварии. Столкновение водителя-новичка с дорогой иномаркой может закончиться большими убытками. Если же вы опытный водитель, то, возможно, достаточно будет и одного полиса ОСАГО. Срок действия ДСАГО обычно равен сроку действия ОСАГО.

Сколько стоит полис?

Ещё раз напомним, что ДСАГО – это добровольный вид страхования. По этой причине в отличие от ОСАГО условия страхования здесь устанавливает не государство, а страховщик. В этой связи стоимость полиса в разных компаниях сильно разнится. Главный фактор формирования цены – размер страхового покрытия:

  • Дешевле всего обойдётся страховка с лимитом ответственности от трехсот тысяч до полумиллиона рублей. Цена на такой полис варьируется в диапазоне одной-двух тысяч рублей в год.
  • ДСАГО с лимитом один-полтора миллиона рублей стоит примерно три-шесть рублей.
  • Максимально возможное покрытие в рамках стандартных программ ДСАГО составляет порядка тридцати миллионов рублей. Такой полис обойдётся не дешевле пятнадцати тысяч рублей.

На стоимость ДСАГО также влияет наполнение страховой программы и наличие других полисов автострахования. Как правило, покупателям КАСКО полис ДСАГО достаётся со скидкой и даже может быть подарен в рамках специальной акции. Например, когда все виды автострахования (ОСАГО, КАСКО и ДСАГО) оформляются сразу у одного страховщика. Помимо этого на снижение цены ДСАГО могут рассчитывать опытные водители с большим стажем и положительной страховой историей. На стоимость влияют пол и возраст допущенных к управлению лиц, а также характеристики самого автомобиля (год выпуска, мощность, объём двигателя, пробег и прочие параметры).

Кому нужно

Полис ДСАГО будет полезен тем, кто не исключает вероятность въехать в чужую люксовую иномарку и разбить ее в хлам.

Такая страховка пригодится:

  • жителям больших городов с интенсивным автомобильным движением;
  • тем, кто часто ездит по скоростным магистралям;
  • начинающим водителям;
  • водителям с неаккуратным стилем вождения.

Кому может потребоваться расширенная страховка

Полис ДСАГО необходим для тех автомобилистов, которые полагают, что у них есть возможность въехать в люксовую иномарку и разбить ее. Как правило, за заключением такого договора страхования обращаются:

  1. Жители больших городов, в которых есть интенсивное автомобильное движение.
  2. Водители, часто ездящие по оживленным скоростным магистралям.
  3. Начинающие автомобилисты, не желающие оплачивать свои первые ошибки из своего кармана.
  4. Автомобилисты с «неаккуратным» стилем вождения.

Какой ущерб покрывает расширенное ОСАГО

Расширенное ОСАГО покрывает лимит выше 400 000 рублей по имуществу и 500 000 рублей по здоровью и жизни пострадавших в ДТП.

До какого лимита возможно расширение

Лимиты по ДСАГО обычно не превышают 30 000 000 рублей, но столь крупные лимиты – редкость. В основном речь идет о 1-3 млн. рублей, этого вполне достаточно при среднестатистической аварии на дороге.

Как рассчитывается страховое возмещение по ДСАГО

Что такое ДСАГО, зачем оно нужно и как это работает

Страховое возмещение зависит от размера причиненного ущерба, учета износа и других факторов. Точная сумма определяется при помощи экспертизы. При определении возмещения учитывается:

  • возраст автомобиля;
  • средний размер цен на автозапчасти в данном регионе;
  • средняя стоимость восстановительных работ;
  • франшиза (не покрываемая страховщиком часть убытка).

После вычета процента износа и франшизы деньги выплачиваются на счет СТО для проведения ремонтных работ. В отдельных случаях они могут быть выданы на руки потерпевшему (если такой порядок расчетов предусмотрен договором).

Если при аварии был нанесен ущерб здоровью людей, то расчет возмещения осуществляется исходя из специальной таблицы (приложение к Постановлению Правительства РФ № 1164), где перечислены все виды выплат исходя из полученных травм. Например, при сотрясении головного мозга выплатят 15 000 рублей, а в случае перелома грудины – 35 000 рублей. Максимальная выплата возможна только в случае смертельного исхода или получения группы инвалидности. В отличие от ОСАГО, где больше 500 000 рублей получить нельзя, по ДСАГО лимиты могут быть гораздо большими, например, до 3 000 000 рублей и выше.

Кому подходит эта страховка

В первую очередь, страхование ДоСАГО является актуальным в крупных городах, где ездит большое количество дорогих транспортных средств. Например, большинство иномарок возрастом до 5 лет имеют страховую стоимость более 400 тыс. руб. даже с учетом амортизации, поэтому в ситуации тотала – страхового случая, в рамках которого автомобиль уже не подлежит восстановлению, – полис ОСАГО не сможет возместить все расходы виновнику ДТП.

Что еще почитать:

Также необходимо учитывать факторы, повышающие риск возникновения дорожно-транспортного происшествия. К таковым относятся:

  1. Возраст и стаж водителя. Чем моложе автомобилист, тем (обычно) более опасно он управляет транспортным средством. Чем он неопытнее, тем с большей вероятностью попадет в ДТП. Аналогичная логика используется при расчете коэффициента за возраст и стаж в ОСАГО.
  2. Общий стиль вождения, например, если автолюбитель склонен к лихачеству и созданию опасных моментов на дороге.
  3. Тип дорог, по которым чаще всего ездит автовладелец. Например, на автомагистралях скоростной режим гораздо выше, чем в городской черте, поэтому и вероятность попадания в ДТП там больше.

Как правильно рассчитать стоимость ДСАГО

Стоимость расширенной страховки определяется страховой компанией, и не является фиксированной. В большинстве случаев расширение полиса ОСАГО вам обойдется от 0,1% до 0,3% от указанного водителем лимита страховой выплаты.

Среди ценообразующих факторов полиса ДСАГО выделим следующие:

  • мощность транспортного средства;
  • тип транспортного средства;
  • водительский стаж владельца;
  • страховая история автомобиля;
  • год выпуска автомобиля.

Клиента страховой компании также может подвести невнимательность при составлении договора. Особенно это касается суммы выплаты возможного ущерба. Важно понимать, что при покупке добровольного полиса и, соответственно, «оплате» увеличенной итоговой страховой выплаты, в итоге вы сможете получить не суммарную выплату и по ОСАГО, и по ДСАГО. Сумма возмещения ущерба определяется по принципу поглощения, по сути, вы получите только ту сумму, которая была «куплена» вместе с ДСАГО.

Таблица сумм выплат по ДСАГО по страховым компаниям

Расширенной ОСАГО для водителей категорий «В» в компании РЕСО

Размер выплат по страховке и соответственно сама стоимость полиса, может зависеть от стажа и возраста водителя. Например, цена расширенной ОСАГО для водителей категорий «В» в РЕСО определяется по такой таблице:

Процесс оформления

Оформить ДСАГО можно при заключении договора со СК (страховая компания) по поводу обязательного страхования гражданской ответственности. В одном случае в полисе обязательной автогражданки ставится отметка о заключении договора о добровольном страховании, во втором случае для ДСАГО создается отдельный бланк, где указан владелец автомобиля и его персональные данные. Какого-то строгого принципа заключения договора не предусмотрено.

Лучше всего добровольную страховку оформлять в том же месте, где был сделан полис обязательной страховки. При оформлении договоров в разных страховых компаниях могут возникнуть непредвиденные ситуации, что приведет к отказу в получении компенсации. При оформлении ДСАГО следует быть особо внимательным, потому что сама процедура не имеет четкого законодательного образца. Очень часто такие полисы подделываются мошенниками. На полисе обязательно должны присутствовать защитные голограммы и водяные знаки страховой компании. Нельзя приобретать полис, оформленный задним числом.

Правила предоставления дополнительного страхования регулируются государством. В них должны быть перечислены субъекты и объекты страхования, непосредственно сам договор, все возможные страховые ситуации, размеры компенсации, а также франшиза, установленные лимиты и премии. В заключаемом же договоре должны быть прописаны: величина компенсационной выплаты в случае аварии, территориальное распространение дополнительной страховки, сведения об автомобиле и лицах, допущенных к его управлению.

Процедура оформления ДСАГО:

  1. Написание заявления страховщику с просьбой о заключении договора о добровольном страховании гражданской ответственности;
  2. Предоставление полного пакета документов (указаны выше);
  3. Оформление бланка ДСАГО и занесение персональных данных в графы;
  4. Оплата премии застрахованным лицом.

После прохождения процедуры оформления водитель на руках будет иметь оригинал полиса добровольной автогражданки, квитанцию об уплате пошлины страховой компании, правила ДСАГО и копию договора. Все вышеперечисленные документы сохраняются до возникновения аварийной ситуации или до истечения срока действия текущего полиса.

Как оформить ДСАГО

дсаго что это такое

Для оформления расширенного договора страхования автогражданской ответственности, автомобилист может обратиться в любую удобную для него страховую компанию. Некоторые из таких учреждений при оформлении полиса объединяют в него сразу несколько страховок (пропадает необходимость возить с собой и ОСАГО, и ДСАГО).

Дорогие читатели! В статье мы говорим о типовых способах разрешения юридических вопросов, однако ваш случай может быть индивидуальным. Мы поможем вам решить конкретно Вашу проблему – просто обратитесь к нашему юристу:

От чего зависит стоимость полиса? Можно ли сэкономить?

Стоимость страховки зависит от:

  • выбранной страховой суммы;
  • мощности автомобиля;
  • стажа водителя;
  • количества человек, допущенных к управлению.

При покупке полиса можно получить скидку за безубыточную езду (если это не первый случай страхования), а также выбрать большую франшизу и агрегатную страховую сумму, что также поможет уменьшить размер затрат на страхование. Если полисы покупаются пакетом (ОСАГО+КАСКО и ДСАГО), то также возможны скидки за комплексное страхование.

Как рассчитать? Порядок расчета и пример

В среднем цена ДСАГО варьируется от 0,25% до 0,5% от лимита выплат по страховому ущербу. Например, если выбрать покрытие в 300 000 руб., то полис будет стоить от 750 до 1 500 рублей.

Подводные камни

Условия ДСАГО регламентируются правилами страхования конкретной компании. Соответствующий документ можно найти в специальном разделе нашего сайта или на сайте страховщика.

Какие следует собрать документы?

Что такое ДСАГО?

Процесс оформления дополнительной страховки не занимает много времени. Для ее получения клиент обязан предоставить действующий полис обязательной автогражданки, свое водительское удостоверение, свидетельство о регистрации автомобиля, ПТС и личные данные лиц, вписанных в ОСАГО в случае, если полис не является неограниченным. Фотографии и осмотр автомобиля обязательными не являются. Однако если у страховщика возникли подозрения, особенно если сумма страховки составляет несколько миллионов рублей, то он может потребовать представить автомобиль к осмотру.

Расчет компенсации

Размер выплаты зависит от особенностей конкретного страхового случая. Но здесь важно учитывать один нюанс – базовая сумма не приплюсовывается к расширенной страховке. Это значит, что стандартная максимальная выплата по ОСАГО входит в лимит ДСАГО.

Например, размер ущерба при ДТП составляет 1,3 млн рублей. Установленный договором лимит – 1 млн рублей. В этом случае страховщик выплатит только 1 млн рублей, а 300 тысяч виновнику придется возмещать самостоятельно.

фото 3

Выплаты

ДСАГО

Выплаты по полису ДоСАГО начинаются только после исчерпания ресурсов ОСАГО, и выплачивается с вычетом и без вычета лимитов по ОСАГО.

Например, если страхователь имеет ДоСАГО с лимитом 1 млн рублей при страховом случае, в котором ущерб автомобилю потерпевшего оценен

  • в 1 млн рублей. По ОСАГО выплачивается 400 тыс. рублей. Сумма страхового возмещения по полису ДоСАГО составит 600 тыс. рублей;
  • в 1,5 млн рублей. По ОСАГО – 400 тыс. рублей. Возмещение по ДСАГО составит 1 млн рублей. Остальные 100 тыс. рублей страхователю нужно заплатить самостоятельно.

Условия осуществления выплат детально прописаны в договоре. Важно своевременно и точно соблюсти их.

Обычно для оформления выплаты требуются:

  • заявление о страховом случае;
  • паспорт виновника аварии;
  • полисы ОСАГО и ДСАГО виновника аварии;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства автомобилей виновника ДТП и потерпевшего;
  • протокол и постановление об административном нарушении, а также документ из ГИБДД по форме №748; экспертное заключение по размеру страховой выплаты.

ДСАГО не заменяет ОСАГО, а лишь эффективно дополняет. Для оптимального результата необходимо внимательно подойти к заключению страхового договора, выбрав и закрепив в тексте ключевые факторы (без учета износа, с перечнем дополнительных услуг и детальным разъяснением всех спорных моментов).

Сколько стоит

Сколько стоит ДСАГО

Как уже говорилось ранее, страхование добровольной автогражданки не регламентируется в виде жестких ценовых границ законодательно, соответственно, каждая компания устанавливает собственные тарифы. При этом есть несколько факторов, существенно влияющих на итоговую стоимость полиса:

  1. Все те же параметры, которые используются при расчете стоимости ОСАГО: возраст и стаж автовладельца, тип и модель транспортного средства, мощность его двигателя, регион преимущественного вождения и т.п. Обратите внимание, что страховщик имеет право вводить и собственные поправочные коэффициенты, например, по-своему рассчитывать коэффициент бонус-малус, а не подтягивать его из полиса ОСАГО.
  2. Размер страховой суммы. По понятным причинам чем больше лимит ответственности страховщика, тем выше тариф по полису ДСАГО.
  3. Опция учета амортизации при расчете страхового возмещения. Если страховщик станет учитывать амортизационный износ, страховая выплата будет меньше, соответственно, при наличии данной опции цена полиса также будет ниже.
  4. Наличие франшизы в размере покрытия по ОСАГО. Если таковая имеется, то, как и при любой другой франшизе, стоимость страховки будет существенно ниже.
  5. Наличие дополнительных услуг (например, услуг аварийного комиссара, скорой помощи или эвакуации транспортного средства). Обычно они предлагаются в рамках договора страхования КАСКО, однако их можно включить за дополнительную плату и в полис ДСАГО.
  6. Количество водителей по договору. Чем меньше водителей включено в покрытие, тем выше предсказуемость их поведения для страховой компании. Соответственно, страховщики повышают тарифы в случае увеличения списка водителей по ДоСАГО.
  7. Страхование ОСАГО и ДСАГО в одной компании. По закону клиент имеет право оформить договоры страхования автогражданской ответственности в разных страховых компаниях, однако на практике так поступают редко. Зачастую страховщики стараются привлечь клиента предоставлением небольших скидок за счет совместного страхования ОСАГО и ДСАГО в один и тот же день. Аналогичные скидки могут быть предоставлены клиенту при совместном страховании ДСАГО и КАСКО.

Средняя стоимость полиса добровольной автогражданки колеблется в пределах 0,5–2% от выбранной страховой суммы, то есть при выборе покрытия в 1 млн руб. стоимость страховки составит около 5 000 руб.

Условия договора

Разберем ситуации, когда страховая компания может отказать в дополнительной выплате по полису ДСАГО. Данный полис возмещает ущерб от аварии только при столкновении автомобиля с другим автомобилем. В случае если транспортное средство было испорчено в результате действия непреодолимых обстоятельств, ущерб не возмещается. Также когда будет установлено, что дорожно-транспортное происшествие возникло в результате корыстных целей, страховые выплаты также не будут произведены.

Мошенничество при авариях широко распространено, поэтому обман легко определяется сотрудниками ГИБДД и страховой компанией. Если автомобиль был вдруг «случайно» угнан третьими лицами (которые не указаны в страховом полисе) и при этом попал в аварию, то никто не станет возмещать ущерб пострадавшей стороне. Гражданская ответственность застрахована только у лиц, перечисленных в действующем полисе автогражданки.

В общем виде список случаев, в которых не предоставляется страховая выплата по ДСАГО, выглядит так:

  • Умышленные действия застрахованного лица, в результате которых возникла аварийная ситуация;
  • Ядерный взрыв или повреждения в результате действия радиоактивных веществ;
  • Повреждения, нанесенные в результате военных действий;
  • Повреждения, нанесенные в результате массовых забастовок и митингов.

Что включено в страховую сумму полиса ДСАГО?

  • Сумма нанесенного ущерба автомобилю потерпевшего;
  • Доход, который мог бы получить потерпевший в случае, если бы дорожно-транспортное происшествие не произошло;
  • Расходы, которые понесло невиновное лицо в результате дорожно-транспортного происшествия;
  • Издержки судебных тяжб при возникновении споров.

Полис добровольного страхования чаще всего имеет срок действия в 12 месяцев. Некоторые страховые компании могут его уменьшить до 3, 6 или 9 месяцев в зависимости от условий договора. Также страховая компания может досрочно разорвать соглашение, если выяснится, что клиент предоставил недостоверные данные. В случае если вдруг у страхователя государство отозвало лицензию или при продаже застрахованного транспортного средства сменился собственник, то договор о добровольном страховании также может быть расторгнут.

Что такое ДСАГО?

Максимальный срок, в течение которого страховщик обязан возместить ущерб потерпевшему лицу, длится 20 дней. Если в указанный период выплата не была произведена, застрахованное лицо имеет право получить компенсацию за задержку. Она составляет 3% от полной суммы страховой платы, указанной в полисе ДСАГО. Помимо неустойки страховщик заплатит штраф государству, а также компенсирует все судебные издержки, если таковые имеются.

Подводим итоги

ДСАГО – дополнительная страховка, расширяющая лимит выплат и перечень услуг по обязательной «автогражданке». Ее особенности следующие:

  • выдается только на основании стандартного полиса;
  • ДГО можно оформить одновременно с ОСАГО либо позже и даже в другой страховой;
  • для получения расширенного полиса понадобится только стандартный; если это первичное обращение, то нужны личные документы водителя и бумаги на авто;
  • стоимость ДГО устанавливается конкретной СК, она может быть фиксированной либо складываться из нескольких факторов;
  • при расчете компенсации сумма выплаты по обязательной автогражданке включается в компенсацию по ДСАГО, а не добавляется к ней;
  • закон не устанавливает типовой бланк для данного вида страховки, каждая компания вправе оформить ее по своему усмотрению.

Расширенная «автогражданка» – это финансовая защита водителя от риска нанесения ущерба дорогим машинам, ремонт которых не будет покрываться лимитом стандартного полиса. Оформление дополнительной страховки не предполагает никаких сложностей, а ее стоимость соответствует предоставляемой услуге.

Какие существуют ограничения? Кто не может получить?

Что такое ДСАГО, зачем оно нужно и как это работает

Страховка продается только совершеннолетним лицам, которые управляют автомобилем на законных основаниях. Если ответственность страхует водитель, то должна быть доверенность на заключение договора страхования от имени ИП или юрлица-работодателя.

Отказать могут только тем клиентам, которые уже были замечены в страховом мошенничестве и попали в “черные списки”. Отказ СК в страховании можно обжаловать либо можно выбрать другого страхового партнера.

Что нужно для заключения договора ДоСАГО

Что нужно для заключения договора ДоСАГО

Несколько обобщающих советов для тех, кто пока не понял про ДСАГО – что это такое и как заключать договор.

  1. Необходимо проверить наличие лицензии у страховой компании. В отличие от ОСАГО, где лицензия на осуществление деятельности выдается узкому кругу страховщиков, входящих в РСА, ДоСАГО может продавать любая желающая компания. Впрочем, как уже говорилось ранее, обычно добровольную автогражданку стараются покупать там же, где и обязательную. Проверка лицензии осуществляется через сайт Центрального банка.
  2. Так как страховки обычно продают не сами страховые компании, а их посредники (агенты и брокеры), желательно убедиться, что приобретенный ранее полис ОСАГО не был продан мошенниками. Для этого нужно зайти на сайт РСА и проверить по базе наличие вашего договора страхования обязательной автогражданки.
  3. Оптимальный вариант полиса ДСАГО – договор со страховой суммой от 1 млн руб., в котором не учитывается амортизационный износ. Дело в том, что экономия на полисе будет минимальной, если выбрать опцию учета амортизации, а при наступлении страхового случая доплачивать придется из своего кармана. Аналогично не имеет смысла экономить на страховой сумме, так как почти половина все равно не будет покрываться ДСАГО из-за франшизы (правда, при этом будет покрываться по ОСАГО).
  4. Обратите внимание на условия учета страховых сумм по ОСАГО и ДСАГО. В большинстве случаев из покрытия по добровольной автогражданке обязательная вычитается, однако иногда страховщики предлагают сложить эти покрытия (например, по ущербу имуществу суммарное покрытие может быть равно 400 тыс. руб. по ОСАГО + 1 млн руб. по ДСАГО = 1,4 млн руб.).
  5. Страховщик может вводить штрафные санкции за большое количество страховых случаев, а также разделение страховой суммы на случаи по имуществу и жизни и здоровью. Все эти нюансы нужно уточнять на этапе оформления полиса.

Кому нужно оформлять ДСАГО?

Страховые компании сегодня с особым усердием продвигают всем своим клиентам идею о дополнительной страховке. Так ли это необходимо на самом деле, как описывают это страховые агенты? По статистике редко какая авария превышает ущерб в 120 тысяч рублей. Обычно аварии в черте города полностью покрываются обязательной автогражданкой. Даже для дорогих иномарок хватит стандартного полиса.

Кому же все-таки рекомендуется приобретать расширенную страховку?

  • Водителям-новичкам. Когда человек после окончания автошколы впервые оказывается один на один с автомобилем в условии города, он постоянно находится в стрессовом состоянии. Волнение, неумение применять знания правил дорожного движения в реальности притягивают на себя аварийные ситуации. В этом случае дополнительная страховка при крупной аварии поможет избежать судебных разбирательств.
  • Тем, кто часто ездит по скоростным автомагистралям с очень большим потоком машин.
  • Водителям-агрессорам. Для любителей агрессивной и опасной езды также будет полезно приобретение добровольной страховки, при регулярном нарушении правил дорожного движения она необходима.
  • Жителям крупных городов с высокой интенсивностью движения.

Чаще всего клиентами по услуге добровольного страхования становятся обычные опытные водители. Таким образом, страховая компания получает огромную прибыль. ДСАГО – самый безубыточный тип страховки.

Какие компании предлагают ДоСАГО

ДСАГО – это один из видов страхования, в котором чаще всего орудуют мошенники. Связано это, в первую очередь, с тесной связью с ОСАГО. Страховые компании довольно неохотно принимают на страхование по данному виду, однако и отказать в оформлении не имеют права. Соответственно, полис будет гарантированно продан в любой из компаний, которая представлена на рынке ОСАГО и является членом Российского союза автостраховщиков.

Агрегатная выплата по ДСАГО – что это такое?

Что такое ДСАГО?

В связи с чисто коммерческой направленностью ДСАГО, некоторые страховщики применяют условия, обычно характерные для полисов КАСКО. Чаще всего это касается выплат – их агрегатной и неагрегатной формы. Если условия предполагают неагрегатные выплаты (неснижаемое расширение), то они производятся просто в рамках прописанных в договоре лимитов (базового и расширенного) при каждом страховом случае с одинаковой схемой расчетов.

Если же в условиях ДСАГО прописывается агрегатная форма выплат (снижаемое расширение), то они осуществляются по пропорционально-уменьшающей схеме. Это означает, что для покрытия ущерба с использованием лимита расширения ДС, его сумма не будет постоянной – она пропорционально уменьшается с каждым страховым случаем на сумму произведенных дополнительных выплат.

Вот поясняющий пример:

  • Первое в страховом году ДТП имело ущерб «по железу» для пострадавшего в 650 тыс. руб.;
  • Виновник был застрахован по ДСАГО на 300 тыс. руб.;
  • Для покрытия части ущерба 400 тыс. руб. берется из базового лимита ОСАГО;
  • Для покрытия части ущерба по недостающей сумме в 250 тыс. руб. используется расширяющий лимит ДС в 300 тыс. руб.;
  • По агрегатному расчету лимит ДС уменьшился на 250 тыс. руб. (осталось 50 тыс.);
  • Второе в страховом году ДТП имело ущерб «по железу» для пострадавшего в 500 тыс. руб.;
  • При этом 400 тыс. будет выплачено по ОСАГО, 50 тыс. по ДСАГО, а 50 тыс. рублей придется заплатить виновнику, т. к. его агрегатный лимит исчерпался.

Заключение

ДСАГО позволяет расширить страховое покрытие до 1 000 000 рублей и более. Но такая страховка обходится дороже и в основном подходит тем водителям, которые часто попадают в аварии. Срок получения выплаты по программе ДСАГО обычно не превышает 20 дней.

Выплаты: как происходят

Выплаты по ДОСАГО: как происходят

Выплаты по ДСАГО происходят только после того, как полностью израсходуется страховое покрытие в рамках ОСАГО. Напомним, что страховые суммы в обоих случаях неагрегатные, то есть выплата по ДоСАГО начинается в той ситуации, когда по отдельному случаю выплачено 400 тыс. руб. за имущество или 500 тыс. руб. за ущерб жизни и здоровью третьих лиц.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, у клиента есть на руках полисы ОСАГО и ДСАГО, причем по последнему установлена франшиза в размере покрытия ОСАГО, а страховая сумма равна 1 млн руб. Клиент стал виновником ДТП, в рамках которого произошел тотал – иномарку третьего лица невозможно восстановить. Если иномарку оценивают в 1,5 млн руб., то 400 тыс. выплатит страховщик по ОСАГО, еще 600 тыс. – по ДСАГО, а оставшиеся 500 тыс. руб. клиент должен оплатить самостоятельно.

Для оформления выплат требуются стандартные документы по аналогии с ОСАГО:

  • заявление о наступлении страхового случая;
  • полисы обязательного и добровольного страхования автогражданской ответственности виновника ДТП;
  • паспорт виновника ДТП;
  • свидетельство на ТС, паспорт ТС, виновника и потерпевшего в ДТП (в случае причинения ущерба имуществу);
  • справка из ГИБДД по форме № 748.

Сроки выплат по ДСАГО устанавливаются каждой страховой компанией в индивидуальном порядке. В связи с частыми случаями мошенничества сроки иногда затягиваются, но в среднем составляют 2 недели.

Может ли страховая отказать в выплатах

Страховая компания вправе отказывать в выплатах по ДСАГО по тем же причинам, из-за которых отказ произошел по ОСАГО, а также если выплата по ОСАГО была достаточной для возмещения ущерба потерпевшим. В целом, ДСАГО – это не замена, а полезное дополнение к полису обязательной автогражданки.

Каталог страховых компаний России

По ссылке, вы можете ознакомиться с каталогом страховых компаний РФ предлагающих услугу обязательного автострахования ОСАГО. Описание организаций, актуальные финансовые показатели, рейтинг, отзывы и другая информация. В случае, если вы уже имели положительный или отрицательный опыт по ОСАГО какой-либо страховой компании, оставьте свой отзыв. Спасибо!

Еще раз ссылка. Также, обязательно напишите свой комментарий ниже. Что вы думаете по теме данного материала? А быть может у вас есть вопросы? Спрашивайте!

Как получить выплату по расширенному ОСАГО?

Выплата по ДСАГО осуществляется в соответствии с правилами, которые приняты по ОСАГО. Для этого используется тот же пакет документации от пострадавшего, который в большинстве случаев должен обращаться к своему страховщику:

  • Удостоверение личности (гражданский паспорт или иной документ, который может его заменить) или его заверенная копия;
  • Страховой полис ОСАГО;
  • Договор ДСАГО;
  • Автомобильная документация на поврежденное ТС (СТС и ПТС);
  • Заявление на страховое возмещение (на имя своего страховщика);
  • Извещение страховщика о страховом случае (по стандартной форме);
  • Документация с места происшествия (справка о ДТП 154-Ф, копии необходимых дополнительных документов – постановление или определение об отказе по админнарушению, протокол осмотра, акт освидетельствования и т. п.);
  • Копия ОСАГО виновника происшествия (или основные данные его полиса);
  • Доверенность на представление интересов (при необходимости);
  • Финансовые реквизиты потерпевшего для перечисления возмещения (при безналичной выплате.

Процедура применяется также стандартная:

  • Страховщик ставится в известность о происшествии;
  • Собираются необходимые документы;
  • В положенные срок подается заявление, извещение и остальной пакет документации, авто предоставляется на осмотр;
  • При необходимости назначается независимая экспертиза от страховщика;
  • Получается страховая выплата;
  • При несогласии с суммой выплаты она оспаривается по очередности в претензионном или судебном порядке.

[attention type=red]Важно: при необходимости ДСАГО, как и ОСАГО можно расторгнуть досрочно (например, при продаже ТС) и получить остаток уплаченной суммы за неиспользованный период.[/attention]

Недостатки расширенного ОСАГО – существуют ли они?

Являясь расширением и составной частью стандартного страхового договора, ДОСАГО его улучшает, нивелируя самый главный недостаток – ограниченные лимиты выплат за вполне демократическую оплату. Поэтому номинально у ДС прямых недостатков нет.

Что такое ДСАГО?

Но есть один косвенный – это намного более низкая вероятность задействования суммы расширения в страховых выплатах. То есть условная бесполезность для опытных и аккуратных водителей. Ведь базовые лимиты на сегодня довольно значительны и основная масса происшествий покрывается в их объеме. Например, по статистическим данным ущерб подавляющего количества ДТП редко превышает 15-25 тыс. руб.

Некоторые причисляют к недостаткам ДС коммерческую составляющую, из-за чего СК вольны диктовать страхователям свои правила. Но то же самое имеется для КАСКО, к примеру, или иных необязательных страховых услуг – там подобное воспринимается естественно и к недостаткам не причисляется.

Кому может быть выгодно оформлять расширенное ОСАГО?

Наиболее интересный вопрос в отношении ДСАГО – кому оно действительно выгодно, и кто его покупает чаще всего. На этот счет можно услышать вполне справедливые мнения о полезности расширения лимита автогражданки для следующих категорий водителей:

  • Недавно окончивших курсы вождения или просто неопытных новичков;
  • Которым тяжело дается искусство безаварийного вождения долгое время;
  • Которые причисляются к невезучим, несмотря на весь опыт;
  • Жиганам – любителям скоростной или экстремальной езды;
  • С ослабленным вниманием и рефлексами, а также имеющих нарушения зрения;
  • У которых высок риск внезапной потери управления – сердечники и т. п.;
  • С низкой социальной ответственностью – мажоров, любителей выпить и т. п.;
  • Тем, у которых ТС имеет проблемы с ходовой частью или просто технически изношено;
  • Которым много приходится ездить в холодное время года;
  • Тем, кто проживает в крупных мегаполисах;
  • Мнительным личностям, для успокоения;
  • Тем, у кого имеется невысокий доход.

Что такое ДСАГО?

У перечисленных категорий водителей риск попасть в ДТП высокий. Но тут нужно учитывать и совокупность указанных пунктов.

  • Если у человека ослаблено зрение, но он живет в небольшом городке, ездит тихо, материальный доход средний – можно обойтись и без ДСАГО, т. к. вероятность серьезного ДТП низкая, а в крайнем случае имеющийся доход позволит решить проблему;
  • Если же в тех же исходных данных изменить город на крупный мегаполис и добавить необходимость частой езды зимой (на работу), то ДСАГО лучше купить, т. к. в больших городах много очень дорогих машин, даже средние повреждения которых могут потребовать сумм близких или превышающих 1 млн руб.

В некоторых источниках указывается на то, что менеджеры СК, из жажды выполнения плана и премиальных, всячески стращают своих клиентов. Они рассказывают им статистические ужасы по ДТП, ценам на запчасти авто премиум-класса, расписывают хлопоты, а также печальные результаты судебных процессов и т. п. Все для того, чтобы получить от водителя дополнительную оплату.

Действительно, страховщики нередко, сгущают краски в своих интересах, хотя то же самое мы постоянно видим по телевизионной и иной рекламе. Но критика в этом отношении касается в основном технической стороны. За возможность же причинения тяжких телесных повреждений вспоминается мало. А ведь они могут запросто потянуть на несколько миллионов. И если учесть, что цена ДОСАГО большей частью невысока, а риск сбить пешехода постоянно растет, то даже для опытных водителей трата на расширение страховки может быть вполне оправдана.

Что, кстати, и подтверждает статистика. Согласно ее данным, основными покупателями ДСАГО являются не мажоры и выпивохи, а добропорядочные автомобилисты с большим опытом и высокими баллами безаварийного вождения.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий